一般的なカーローン審査に不安のある方は、自社ローンで車の購入を検討する人も多いでしょう。自社ローンの審査は通りやすいといわれるからです。
しかし、初めて自社ローンを利用する場合、その仕組みを理解せずに利用すると、想定外の出費で後悔してしまう可能性もあります。
自社ローンの利用にはメリットとデメリットがあります。しかし、メリットとデメリット両方をしっかり理解することで、自社ローンを利用する際の不安が解消され、安心して車を購入できるでしょう。具体的にはどのようなメリットとデメリットがあるのでしょうか。それぞれ詳しい内容を紹介していくので、自社ローンの利用を検討している方は参考にしてみてください。
自社ローンのメリット
自社ローンを利用するにあたって、自社ローンにはどのようなメリットがあるのでしょうか。利用前に知っておくべきメリットを紹介するので、ぜひ参考にしてください。
審査が通りやすい
自社ローンの最大のメリットは、審査に通りやすいことです。
ローンの通りやすさは、審査基準の厳しさで左右されます。
信用情報機関の情報を元に審査を行う銀行系マイカーローンやディーラーローンとは異なり、自社ローンの場合は、企業と申込者で直接分割払い購入の契約を結びます。自社ローンは審査基準を独自に決めており、過去の滞納状況ではなく現在の収入を元に審査を行います。
そのため、すでに住宅ローンや借り入れがある方や、ブラックリストに登録されていたり債務整理や自己破産を行った過去があったとしても、今後の支払い可能見込みを考慮し審査を行います。
審査方法は一般的には現在の勤務先や勤続年数をチェックし審査が行われます。勤続年数が長いほど、信用がある人と認識されますので、自社ローンの審査に通る可能性は高くなります。
それ以外にも、販売店との面談で信用できる人物だと認識されれば、審査に通ることもあり、審査基準は中古車販売店によって異なる場合もあります。
通常のカーローン審査に通らなかった方でも、自社ローンであれば車を買うことができる可能性が高いため、一度申し込みしてみるといいでしょう。
金利がかからない
金利がかからないのも自社ローンのメリットです。なぜなら、自社ローンの場合は自動車販売店と申込者で直接分割払い購入の契約を結びます。そのため、お金を借りる金融商品ではないため、自社ローンは金利0円であることが多いです。金利が0円であれば、支払う金額は購入する車の総支払額のみです。購入する車の合計金額を単純に支払い回数で割るだけなので、契約前に予算計画が立てやすくなるのもメリットです。
納車まで手続きがスピーディー
自社ローンの手続きは、販売店が直接行うため、審査申込をしてから審査結果が出るまでが早く、納車までが簡単でスピーディーです。
通常のカーローンは、信販会社や金融機関に審査を通す必要があることから、数日から1週間は審査結果が出るまで時間がかかります。一方自社ローンは、間に信販会社を挟みません。第三者機関を通さない分、審査がスムーズに進むので当日中に審査が終わる場合がほとんどです。中古車がメインということもあり、申し込んだその日に納車まで完了するケースもあります。
面倒な手続きを避けたい、新しい車が早く欲しい、車が急に必要になったという方は自社ローンはとてもおすすめです。
自社ローンのデメリット
自社ローンを利用するにあたって、自社ローンにはどのようなデメリットがあるのでしょうか。利用前に知っておくべきデメリットを紹介するので、ぜひ参考にしてください。
手数料や保証料で支払総額が高くなりやすい
自社ローンは、金利がない代わりに金利相当分の手数料や保証料を車両価格に上乗せすることがあります。そのため、金利がないと言っても、支払総額が高くなることが多いのが特徴です。
手数料の目安は車両本体価格の10～20%ほどです。通常のカーローンの利息と比べると割高なケースが多いです。
なお、販売店によっては、手数料を金利に換算して提示していたり、手数料と明示せずに車両本体価格に上乗せしているケースもあります。
自社ローンを利用する際は、これらの費用を考慮に入れて比較検討することが重要となります。
月々の支払額が高く、回数設定が少なくなりやすい
自社ローンを利用すると、月々の支払額は高くなりがちです。なぜなら、自社ローンの多くは24回払いや36回払いなど、支払回数が少なく設定されていることが多いからです。通常のオートローンであれば、支払い回数は72回払いなど設定することができます。支払回数の少ない自社ローンでは、総額が同じであっても月々の支払額が高くなってしまいます。ただ会社によって相場にばらつきがあるので、申し込み前に事前に確認しておくことをおすすめします。
保証人が必要になるケースがある
自社ローンの利用は、保証人が必要なケースがほとんどになります。保証人は親や兄弟の親族を保証人と立てることが一般的です。
自社ローンは販売店ごとに独自で審査基準を決めているため、 審査に通りやすいのが特徴です。収入が不安定な方、過去の信用に傷が付いている方（ブラックリスト対象者など）でも利用することができます。店舗側も多少なりとも返済リスクがあり、そのリスクを加味して保証人が必要になってしまうケースがおおいです。
とはいえ、すべての自社ローンで保証人が必要になるわけではありません。一部、保証人を必要としない自社ローンもあります。その場合は保証会社を通して保証料を支払うことが多いでしょう。
頭金が必要になるケースがある
自社ローンの場合、頭金が必要になるケースが多いです。販売店によって基準は独自できめており、頭金が0円でも自社ローンの審査に通ることはあります。しかし、その場合は保証人が必要であったり、毎月の分割金額が高くなったりします。一般的には保証人が必要なケースが多いので、保証人をつけたくない場合は、頭金を支払う必要があるでしょう。頭金を支払うタイミングや支払日に全額を用意する必要があるのかは販売店によって異なるので、事前にしっかり確認しましょう。
頭金を支払っておくことはデメリットだけではありません。自社ローンの分割金額を抑えることができ、毎月の支払いの負担を軽減し結果的に支払期間も短くできます。余裕がある場合は頭金を用意して申し込みしましょう。
支払いが完了するまで車の所有権を持てない
自社ローンは支払が完了するまで、所有者は中古車販売店となります。所有権は購入者にあると思われがちですが、所有権を購入者に移動できるのは購入者がローンを完済した後です。自社ローンを完済後、初めて名義変更できるので覚えておいてください。
自社ローンを完済するまでは、販売店が車の売却や廃車にしたりする権利を持っています。使用者が車を売却したり廃車にしたりしたい場合には販売店の同意が必要になります。購入した時点で車が自分の所有物となる銀行系マイカーローンとは大きく異なるといえます。
そのため、ローンを完済する前の分割払いの途中で購入した車を売って別の車が欲しくなったり、車が不要になったとしても、自分の車ではないため自由に売却できません。仮に、ローンが残っている状態で車を売却できたとしてもローン自体は残ります。自社ローンが残っている状態で新しくローンを組むことは困難でしょう。車を買い替えの場合は、基本的には自社ローンを完済してからになります。 さらに、自社ローンの分割払い中に販売店が経営破綻した場合、車は販売店の資産として債権者に差し押さえられてしまいます。他にも、毎月の支払いが滞ると、中古車販売店が車を引き上げてしまうことがあるため、しっかりした返済計画が必要となります。
販売店や車種が限定される
自社ローンを提供しているのは、一部の販売店となります。そのため、利用できる販売店や選べる車種は限定されてしまいます。また、自社ローンで購入できるのは一般的に車両本体価格の安い中古車であることが多いです。新車や高額な車、特定の車種にこだわりがある場合には、選択肢が限られるでしょう。希望する車種が自社ローンの対象となっているか、事前に確認しておくことをおすすめします。
遠隔制御装置（GPS）をつける販売店もある
自社ローンは審査が通りやすい一方、支払いが滞ると厳しいペナルティを科せる販売店もあります。ペナルティの内容や程度は販売店によって変わりますが、すぐに車を差し押さえられ、引き揚げられてしまうケースも多いです。また、車を差し押さえるために車にGPSをつけたり、遠隔操作でエンジンがかからないようにできる遠隔制御装置をつけたりする販売店もあります。
まとめ
自社ローンのメリット
・審査に通りやすい
・金利がかからない
・納車まで手続きがスピーディー
自社ローンのデメリット
・手数料や保証料で支払総額が高くなりやすい
・月々の支払額が高く、回数設定が少なくなりやすい
・保証人が必要になるケースがある
・頭金が必要になるケースがある
・支払いが完了するまで車の所有権を持てない
・販売店や車種が限定される
・遠隔制御装置（GPS）をつける販売店もある
本記事では自社ローンを利用する際のメリットとデメリットを解説しました。
メリットとデメリット、どちらも把握しておき、うまく活用していくことが重要になります。
販売店によって審査基準や購入方法は異なるので、事前にしっかり確認して自分にあったローンを選んでください。