過去のブラックリストや貸金業者への借金が原因でローンを組むことが困難な方にとって、車を手に入れるハードルは高いものです。
果たして、保証人不要で絶対に審査に通る自社ローンというものはあるのでしょうか？
今回は、このような自社ローンを組むことは可能なのか、また自社ローンを利用して購入する際の店舗選びについて注意すべき点を解説していきます。
自社ローンを利用する際の参考にしていただければ幸いです。
自社ローンなら保証人なしで絶対通る？
自社ローンとは、中古車販売店が自社で提供しているローンになります。
厳密には金利はありませんので、ローンではなく分割払いの契約になります。
自社ローンが「絶対通る」と言われるのは、顧客の信用状況を独自の基準で審査し、過去の信用情報よりこれから先の支払いが可能かを重視する為です。
その為、信販系ローンや銀行系のカーローンと比べ審査が甘い傾向にあります。
信用度の低い方でも他のローンに比べて審査が通りやすいのが特徴です。
「自社ローンなら審査が絶対通る」と言われる理由です。
しかし、保証人なしで審査が絶対通るかというと必ずしも絶対にローンが通るとは限りません。
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頭金や保証人をつければ審査は通りやすい
自社ローンを通す上で、頭金と保証人があると審査が通りやすいのは事実です。
頭金とは、ローン契約時に支払う金額のことで、この金額は支払い総額の一部となり、支払われます。
仮に車両価格が100万円の車で、頭金が20万円用意できれば、残りの80万円を分割で支払っていくというものです。
ローンを申し込む際に必要な頭金の額は販売店によって異なりますが、一般的には購入金額の10％〜20％程度が相場とされています。
ただ、これはあくまで目安です。
収入とのバランスや審査状況によって最適な頭金は違うので、一概に相場通りにしなければならないわけではありません。
保証人とは、購入者が支払いを続けれなくなった場合、残りのローンをバックアップすることに同意する人のことです。
保証人は、あなたが債務不履行に陥った場合、ローンの支払いに責任を負いますので、購入者が信頼でき、信頼されていると確信できる人にお願いすることが重要です。
頭金や保証人を用意することで、支払いが滞る心配がないと販売店が判断するので、審査が通りやすくなるでしょう。
頭金の金額や保証人の有無に関しては販売店によって異なりますので、まずは問い合わせしてみると良いでしょう。
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保証人か連帯保証人かを確認
自社ローンで求められる保証人には、通常の保証人と連帯保証人の２種類の保証人があります。
どちらも同じ保証人ですが、意味合いが大きく異なってきます。
連帯保証人は通常の保証人と違い、購入者が支払い不能になった際には支払いの義務が生じます。
保証人であれば「まずは購入者に請求してください」と主張することができますが、連帯保証人はそのような主張をすることができません。
また、本人が購入した訳ではないからと支払いを拒み続けた場合、差し押さえなどの強制執行も可能にするのが連帯保証人です。
このように連帯保証人は大きな責任がかかってきますので、保証人を求められた際には、保証人か連帯保証人かを確認することが重要です。
関連記事：自社ローンの審査基準と審査落ちしない為のポイントを解説
一般的に保証人が必要な人って？
収入が希望の車に対して足りない
最も保証人が必要なケースが、収入が希望の車に対して足りない人です。
自社ローンは車両価格を販売店が立て替えている状態です。
その為、ローンの残高に収入が足りないと判断した場合保証人が必要になるでしょう。
10代や学生
10代や学生の方も保証人が必要になるケースがあるでしょう。
10代であっても一つの職場で何年も働いているといったケースもあるでしょうし、必ずしも10代や学生が保証人が必要ではありません。
しかし、一般的に収入が不安定な人が多い年代になるため、保証人を求められる場合があると思っておきましょう。
収入に対して借入額が多い
自社ローンは、信用情報機関の情報にあまり重視しない傾向にありますが、借入額が一切審査に関係ない訳ではありません。
収入に対して借入れが多い人や、現在進行形でブラックリストに載っている人は保証人を求められる場合があると思っておきましょう。
自社ローン扱う販売店選びのポイント
以上で話してきたように、自社ローンの契約内容は販売店により異なってきます。
自社ローンを利用し契約する際の販売店ごとに異なるポイントは以下の3点。
- 保証人の有無
- 分割払いの回数
- 車の所有権
この3点に向き合って話してくれる販売店が優良な販売店と言えるでしょう。
中古車販売店の中には、車を選べないような店や横柄な態度で話を聞いてくれない販売店もあると聞きます。
また、利息と表記しているお店は、金融業の届出が出されていなければ厳密には違法です。
こういった販売店は避ける為には、お店がウェブサイトを開設しているかどうかを確認する必要があります。
また、ウェブサイトに掲載されている古物商の登録番号などの登録情報が関係当局に正しく登録されていることを確認することが重要になります。
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